Le plan d’épargne retraite (PER) et l’assurance vie sont deux solutions financières incontournables pour envisager sa retraite. Cependant, il est essentiel de bien comprendre leurs caractéristiques pour déterminer celle qui convient le mieux à vos attentes.
Pour faire face à la baisse potentielle de vos revenus à la retraite, il est crucial d'accumuler un capital pendant votre carrière. Toutefois, le choix entre l’assurance vie et le plan d'épargne retraite (PER) peut s'avérer complexe. Ces deux placements présentent des avantages significatifs, que ce soit en termes de flexibilité, de frais ou de fiscalité. Stefan de Quelen, directeur général de placement.meilleurtaux.com, vous éclaire sur ces diverses options.
Pourquoi choisir un plan d'épargne retraite ou une assurance vie ?
Ces deux investissements offrent la possibilité de constituer une épargne pour une période de vie future, tout en étant relativement flexibles. Il n’y a pas d’obligation de versement régulier et une large gamme de supports d'investissement est disponible. Chaque salarié ou travailleur indépendant peut y souscrire, sans limite d’âge. Même les parents désireux d’assurer l’avenir financier de leurs enfants peuvent ouvrir un contrat d'épargne au nom de mineurs. De plus, en cas de décès, les bénéficiaires désignés pourront profiter de l'épargne accumulée sous des règles précises.
Différences clés entre ces deux placements
Assurance vie : un investissement multifonctionnel
Prisée par les épargnants français, l’assurance vie est souvent considérée comme un outil polyvalent pour financer des projets, y compris la retraite. Différents contrats sont disponibles, avec des options de sortie variable, telles que des retraits en capital ou en rente. Selon le type de contrat choisi, les risques peuvent varier. Les contrats en euros garantissent le capital, tandis que ceux en unités de compte dépendent de la performance des marchés.
La souplesse de l'assurance vie permet des retraits à tout moment. Accessible dès 100 euros, elle offre également un abattement fiscal avantageux après huit ans : vous pouvez retirer jusqu'à 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple chaque année, sans imposition sur les intérêts. En outre, des exonérations de droits de succession existent sous certaines conditions.
PER : un objectif de retraite ciblé
Introduit en octobre 2019, le PER est conçu pour favoriser l'épargne à long terme. Harmonisé avec les produits précédents, il permet d'accumuler des fonds destinés à compléter vos revenus, sous forme de rente ou de capital. Son gros atout réside dans la déduction fiscale à l'entrée, rendant les versements déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites. Cependant, les intérêts gagnés à la sortie seront soumis à fiscalité.
Le capital investi dans le PER reste généralement bloqué jusqu'à la retraite, mais des déblocages anticipés sont autorisés pour des situations spécifiques, comme l'achat d'une résidence principale ou en cas de surendettement.
Quel contrat choisir selon votre situation ?
A l'heure de choisir entre assurance vie et PER, votre situation personnelle et vos projets sont déterminants. Si vous anticipez un besoin d'accès à votre épargne avant la retraite, l’assurance vie est la meilleure option. Bien que le PER présente des avantages fiscaux, son fonctionnement peut ne pas convenir à tout le monde. Pour ceux se situant dans une tranche marginale d'imposition élevée, l’assurance vie demeure plus attrayante.
Points à considérer avant d'investir
Avant de vous engager dans un placement, prenez le temps d'examiner plusieurs éléments clés. Les frais d'entrée peuvent atteindre 5 % par an, et des frais de gestion existent également. Optez pour un contrat sans frais d'entrée et avec un coût de gestion raisonnable, idéalement entre 0,5 et 0,9 %. N’oubliez pas de vérifier la qualité et la performance des fonds en euros, dont les taux sont communiqués annuellement.
