Tout au long de leur enfance et de leur adolescence, les enfants mineurs reçoivent des dons monétaires de la part de leurs parents et grands-parents. Ces sommes peuvent provenir d'événements spéciaux comme des anniversaires ou des fêtes de fin d'année. Au lieu de laisser cet argent dormir sur un compte courant peu rémunérateur, les parents ont tout intérêt à envisager des placements plus fructueux. Quel type de placement adopter pour épargner l'argent d'un enfant mineur ? Nous vous invitons à découvrir les meilleures solutions.
Pourquoi choisir de placer de l'argent pour son enfant mineur ?
D'après une étude de l'IFOP, plus de 80 % des parents consacrent une partie de leur budget à l'épargne de leurs enfants mineurs. Près de la moitié d'entre eux ont souscrit à un produit d'épargne, tandis qu'un quart en détient deux. La principale motivation ? Préparer l’avenir de leurs enfants. Cette épargne est souvent destinée à financer des dépenses importantes telles que les études supérieures ou l'acquisition d'un premier bien immobilier. Éviter un début de vie active avec un prêt à rembourser est un objectif partagé par de nombreux parents. En outre, les raisons d'accumuler ce capital incluent :
- Enseigner la valeur de l'argent et développer une culture financière responsable.
- Créer une épargne de précaution pour faire face à d'éventuelles dépenses imprévues.
- Profiter d’avantages fiscaux en fonction du choix des placements.
- Augmenter le capital en bénéficiant de l'effet des intérêts composés sur le long terme.
Où placer l'argent de son enfant mineur ?
Les parents agissent en tant que représentants légaux jusqu'à la majorité de l'enfant. Conformément à l'article L382 du Code civil, ces représentants ont la responsabilité de bien gérer les biens d'un mineur. Un premier choix à considérer est de savoir si le placement est effectué au nom de l'enfant ou au nom des parents. En effet, cette distinction impacte l'usage des fonds. Un contrat au nom des parents permet de retirer des fonds en cas de besoin, tandis qu’un contrat au nom de l’enfant sera à sa disposition à sa majorité, sans obligation de rendre des comptes. Il reste à déterminer d'autres éléments, tels que la durée du placement et le niveau de risque. Voici quelques options de placement pour l'argent d'un enfant mineur :
Les livrets réglementés
Le livret réglementé est souvent le premier choix pour les parents souhaitant épargner. Ces produits, garantis par l'État, offrent une sécurité de capital mais un rendement limité, souvent en dessous de l'inflation. Ils sont principalement utilisés pour l’épargne de précaution. Parmi ces livrets, on peut citer :
- Livret A : plafond de 22 950 €, intérêt de 3 %/an en 2024.
- LDDS : plafond de 12 000 €, intérêt de 3 %/an.
- Livret jeune : plafond de 1 600 €, avec un taux fixé par les banques.
- LEP : plafond de 10 000 €, soumis à conditions de revenus, avec un intérêt de 6 %/an.
L'assurance-vie
L'assurance-vie constitue un excellent produit de capitalisation, offrant des rendements à long terme pouvant varier entre 2,5 et 6 %/an, selon le degré de risque supporté. Les parents peuvent choisir d’investir sur des supports tels que des obligations, des actions ou de l'immobilier. Cette option permet de gérer librement le contrat, tout en établissant l'enfant comme bénéficiaire. Un avantage notable est l’exonération des droits de succession jusqu’à 152 000 €. Pour bénéficier d'avantages fiscaux plus importants, il est conseillé de souscrire une assurance-vie avant les 10 ans de l'enfant.
Investir en Bourse
Pour les parents familiers avec les marchés financiers, investir en Bourse peut s'avérer très profitable. En diversifiant les placements, il est possible d'obtenir des rendements intéressants à long terme. Les options incluent :
- Un compte titre ordinaire (CTO) au nom de l'enfant, sans plafond de versement.
- Un PEA jeune, accessible pour les 18-25 ans, avec un plafond de versement de 20 000 € et des avantages fiscaux après 5 ans.
Immobilier, direct ou indirect
Les parents peuvent également envisager de placer l'argent de leur enfant dans l’immobilier. Cela peut se faire directement avec l'achat d'un bien, ou indirectement via des parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Les SCPI permettent de percevoir des dividendes sur les loyers tout en évitant les tracas de la gestion locative. Les rendements varient entre 4 et 10 %/an. La stratégie de démembrement permet d’offrir à l’enfant la nue-propriété tout en conservant l'usufruit jusqu'à sa majorité.
Comment sélectionner le placement idéal pour son enfant mineur ?
Le choix d’un placement pour l'argent d'un enfant mineur repose sur plusieurs critères, tels que :
- Les objectifs financiers : études, achat futur, épargne personnelle.
- L'horizon de placement : court, moyen ou long terme.
- Le niveau de tolérance au risque.
- La diversification des placements pour mieux gérer le risque.
- Les conséquences fiscales.
- Les frais liés.
- La liquidité des fonds.
Pour les parents moins expérimentés, recourir aux conseils d'un professionnel peut être avantageux. Celui-ci évalue la situation financière familiale (revenus, charges) afin de déterminer la somme à allouer à l'enfant. En moyenne, les parents investissent environ 400 € par an dans le produit d'épargne de leur enfant. Souvent, il est désiré d'éviter le risque, mais il est essentiel de considérer une approche dynamique pour doper les rendements sur le long terme.
