Choisir une complémentaire santé ou une mutuelle nécessite une réflexion approfondie sur le niveau de couverture souhaité. Cela permet d'obtenir un remboursement adéquat sans alourdir le coût des primes mensuelles. La première étape consiste à comparer les tarifs proposés par divers organismes pour des services similaires.
Des tarifs très variables
Au sein d'un même courtier, tel qu'Alptis, un patient âgé de 70 ans peut choisir entre une complémentaire santé basique à 70€ par mois ou des contrats plus protecteurs, dépassant 260€ mensuels. À 80 ans, le tarif de base commence à 90€, tandis que les offres enrichies s'évaluent autour de 250€. Ces exemples permettent d'avoir une idée des prix, mais ne suffisent pas à choisir le contrat adéquat.
- Évaluez vos besoins médicaux : Pensez aux médecins que vous consultez régulièrement, aux dépassements d'honoraires dans les hôpitaux près de chez vous, ou si vous avez besoin de lunettes fréquemment.
Garanties indispensables
Tous les contrats de complémentaire remboursent au moins le ticket modérateur, qui représente la différence entre le tarif de référence de l'Assurance maladie et le remboursement effectué (souvent 70%).
- Prise en charge des maladies longues durées : Bien que l'Assurance maladie rembourse 100% pour ces cas, les soins non liés à ces affections ne le sont pas forcément.
- Les contrats dits "responsables" : Bien qu'ils offrent des garanties limitées en optique, en audioprothèse et en dentaire, ils offrent l'accès au 100% santé, permettant un remboursement sans reste à charge.
- Garantie hospitalisation : Elle couvre le forfait journalier et, éventuellement, les dépassements d'honoraires. Il peut être judicieux d'inclure le financement d'une chambre particulière.
Options onéreuses à considérer
- Les garanties dentaires ou de lunettes peuvent entraîner des cotisations plus élevées. Si vous choisissez des praticiens de secteur 3, sachez que les remboursements seront limités.
- Le coût peut également augmenter en cas de demande de remboursement pour des soins non pris en charge par l'Assurance maladie, tels que la médecine douce.
- Pour les soins de suite, comme la convalescence, il faut se préparer à un budget conséquent, puisque la couverture est souvent limitée en durée et en montant.
Les complémentaires santé responsables proposent un meilleur remboursement des dépassements d'honoraires auprès de médecins signataires de l'Optam, qui s'engagent à maîtriser leurs tarifs. Pour les médecins non-signataires, le remboursement ne peut excéder 200% de la base de l'Assurance maladie.
Enfin, il est essentiel de se poser la question : peut-on vraiment se contenter du 100% santé ?
- Pour l'optique : Vous aurez accès à des montures et des verres de qualité, mais avec certaines limitations. Les opticiens doivent proposer au minimum 17 modèles pour adultes.
- En matière de prothèses dentaires : Les couronnes métalliques sont souvent la norme, même si elles ne sont pas esthétiquement idéales.
- Pour les prothèses auditives : Bien que certains modèles soient disponibles, ils ne sont pas toujours équipés de piles rechargeables.
