Le concept de rachat dans l'assurance-vie
Les fonds placés dans un contrat d'assurance-vie sont accessibles à tout moment. Cette faculté d'accès signifie qu'il est possible de retirer l'argent, même si le retrait est plus avantageux après une certaine période pour des raisons fiscales.
Le retrait s'appelle rachat et il peut être :
- Partiel : cela implique le retrait d'une somme limitée, permettant de conserver le contrat actif et de profiter d'avantages fiscaux, avec la possibilité d'effectuer des retraits ponctuels ou réguliers.
- Total : ici, l'intégralité de l'épargne est retirée, entraînant ainsi la clôture du contrat, et le souscripteur perd le bénéfice de l'antériorité fiscale, applicable après 8 ans de détention.
Inflation croissante et faibles rendements
Les seniors, comme tous les consommateurs, ressentent les effets de l'inflation, qui altère leur pouvoir d'achat. En 2022, l'inflation a atteint plus de 6 %, souvent avec des hausses de prix notables, comme les 14,5 % sur certains produits alimentaires.
Bien que l'inflation ait légèrement reculé en 2023, les prix restent élevés. En parallèle, les rendements des assurances-vie, notamment pour les fonds en euros, ne sont pas à la hauteur des attentes de nombreux seniors. Ce type de fonds, bien que sécurisé, n’offre pas un rendement suffisant face à l'inflation.
Le rendement moyen des fonds en euros était de 1,90 % en 2022, et a légèrement augmenté à 2,5 % en 2023, mais beaucoup de seniors jugent cela encore insuffisant, ce qui les pousse à envisager le rachat de leur contrat.
Le processus de rachat simplifié
La demande de rachat peut être réalisée par le souscripteur sans frais additionnels. Le processus est désormais très accessible :
- En ligne via son espace personnel sur le site de l'assureur.
- En remplissant un formulaire spécifique.
- En envoyant un courrier recommandé à l'assureur.
Certaines informations sont nécessaires, telles que le nom, l'adresse, une copie d'identité, le numéro de contrat, ainsi qu'un RIB. Si le dossier est complet, le versement des fonds se produit dans un délai maximum de 30 jours.
Un intérêt croissant pour des investissements rentables
Le rachat anticipé devient de plus en plus attrayant pour les seniors souhaitant réinvestir leur capital dans des placements plus rentables, comme les Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Ces dernières permettent aux investisseurs de devenir associés au patrimoine locatif et de toucher des dividendes proportionnels à la valeur des parts acquises.
Les SCPI affichent souvent des rendements supérieurs à ceux des fonds euros, atteignant en 2023 un rendement moyen de 4,52 %. Ces chiffres sont clairement plus intéressants, surtout dans un contexte où les rendements dépassent le niveau d'inflation.
Au-delà des performances financières, les parts de SCPI présentent des avantages en matière de succession :
- Prévention de l'indivision grâce au partage des parts entre héritiers.
- Possibilité d'effectuer une donation-partage pour répartir équitablement les biens.
- Transmission en nue-propriété, permettant aux seniors de conserver l'usufruit.
Globalement, les seniors ont intérêt à explorer des placements plus attractifs pour éviter la dégradation de leur pouvoir d'achat tout en préparant sereinement leur retraite.
