En France, l'âge moyen de la dépendance est d'environ 80 ans. Face à ce risque, que ce soit à cause de maladies, d'accidents ou du simple processus de vieillissement, l'assurance dépendance se présente comme une solution. D'après la FFA, près de 7 millions de Français ont déjà souscrit à ce type de contrat.
Cette assurance vise principalement à soulager les proches des conséquences financières liées à une perte d'autonomie. Mais qu'est-ce qu'une assurance dépendance précisément ? Peut-on souscrire à deux contrats d'assurance dépendance ? Et comment se procurer la meilleure assurance adaptée à ses besoins ? Les réponses s'offrent à vous dans cet article.
Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?
L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui permet de recevoir un soutien financier en cas de perte d'autonomie. Elle se décline généralement en trois types de garanties :
- versement d’une rente viagère ;
- versement d’un capital ;
- ou un mélange des deux.
Des services et options d'assistance peuvent aussi être inclus, selon les besoins de l'assuré. En revanche, si le souscripteur reste autonome jusqu'à sa mort, il perd les cotisations investies dans l'assurance dépendance. Il existe également des contrats plus complexes, entre assurance-vie et assurance dépendance, qui offrent une protection financière et la possibilité de constituer une épargne.
Comment définir la dépendance ?
Une personne est considérée comme dépendante lorsqu'elle éprouve des difficultés, voire est incapable, d'accomplir les activités quotidiennes telles que se nourrir, se laver, s'habiller ou se déplacer. Ces situations peuvent résulter d'une maladie, d'un accident ou d'un processus de vieillissement.
Il existe deux niveaux de dépendance : partielle et totale. En fonction de l'un de ces degrés, le montant de la rente ou du capital varie en conséquence, que ce soit à hauteur de 50 % ou en totalité. Les assureurs, avec l'appui du médecin traitant, s'appuient sur des outils d'évaluation comme les grilles AVQ et AGGIR pour déterminer le degré de dépendance.
Délai de carence et délai de franchise
Il est crucial de prêter attention aux délais de carence et de franchise lors de la souscription d'une assurance dépendance. En général, le délai de carence est de 12 mois, période durant laquelle l'assuré ne peut bénéficier de prestations, sauf en cas d'accident. Le délai de franchise est fixé à 90 jours, débutant dès la reconnaissance de la perte d'autonomie, après quoi l'assuré peut toucher sa rente ou son capital.
Est-il possible de souscrire 2 contrats d’assurance dépendance ?
La loi permet effectivement à une personne de souscrire à deux contrats d’assurance dépendance si elle le souhaite. L'idéal est de prendre ce type de contrat entre 50 et 55 ans, bien que la plupart des assureurs imposent une limite d'âge à 75 ans. Plus l'assuré souscrit tard, plus les cotisations sont élevées, car le risque de dépendance augmente avec l'âge. Généralement, l'assureur demandera un questionnaire médical pour évaluer l'état de santé du postulant avant l'acceptation du contrat.
Lors d'une perte d'autonomie, disposer de deux contrats permet de bénéficier de garanties variées. Par exemple, un contrat pourrait offrir un capital pour une dépendance partielle, tandis qu'un autre pourrait garantir une rente viagère pour une dépendance totale. Néanmoins, cette double souscription implique des frais financiers, car l'assuré devra s'acquitter de deux cotisations. De plus, la perte d’autonomie étant imprévisible, ces primes peuvent parfois devenir un investissement à fonds perdus.
Trouver le bon contrat d’assurance dépendance
Pour sélectionner un ou deux contrats d’assurance dépendance, il est primordial de comparer les différentes offres du marché. Étant donné la variété, un comparateur d'assurances en ligne, rapide et sans engagement, constitue une excellente solution pour recevoir des devis personnalisés. Après avoir évalué vos besoins et rempli un formulaire, des propositions correspondant à votre profil sont envoyées par email.
Un courtier, expert en assurance dépendance, peut également vous accompagner dans ce choix. Il agit en tant qu'intermédiaire et peut identifier les meilleures options selon vos besoins. Quoi qu'il en soit, il est crucial de vérifier les éléments suivants avant la signature du contrat :
- les clauses d'exclusion de garantie ;
- le montant et le plafond des garanties ;
- les délais de carence et de franchise ;
- l'âge limite pour souscrire ;
- les options de services d’assistance.
En somme, il est tout à fait réalisable de souscrire à deux contrats d’assurance dépendance. Bien que la charge financière soit multipliée, le risque couvert est également amplifié en cas de perte d’autonomie. Sachez qu'il est possible de résilier l'un ou l'autre des contrats, voire les deux, à l’échéance, en respectant le préavis requis. Enfin, souscrire à une assurance dépendance de groupe en tant que salarié est également une raison valable de résiliation.
